Jsou ovšem nějaké rozdíly mezi pojistkami pro elektrická a spalovací vozidla? To jsme zjišťovali přímo u zdroje.
Je jedno, jestli na pozemních komunikacích řídíte benzinové, naftové nebo bateriově poháněné auto. Jednou z podmínek legálního provozu je mít sjednané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, lidově řečeno povinné ručení.
Volitelně (není to povinnost) si pak lidé sjednávají havarijní pojištění, aby v případě nehody vlastní vinou nemuseli potenciálně nákladné opravy platit ze svého.
Elektromobily nicméně stále platí za poměrně specifická vozidla, která se oproti spalovacím modelům konstrukčně odlišují, což má vliv i na následný servis, opravy, rozsah způsobených škod, potažmo na zásah složek IZS či odtahovek v případě nehody, jejímž účastníkem je právě elektromobil.
Jaké jsou tedy rozdíly v rámci povinného ručení i havarijního pojištění u elektromobilů versus spalovacích modelů? Na to jsme se zeptali přímo u zdroje, konkrétně u zástupců pojišťovny Kooperativa.
Výpočet ceny pojištění
Všeobecně platí, že pojišťovny při stanovení ceny pojistného za povinné ručení i havarijní pojištění vychází z mnoha kritérií, která mají přímý vliv na výslednou částku nabídnutou klientovi (tedy vám). Konkrétně jde o:
- věk provozovatele/pojistníka
- bydliště provozovatele/pojistníka
- značka vozidla
- model vozidla
- stáří vozidla
- druh paliva vozidla
- výkon vozidla
- hmotnost vozidla
Ještě upřesníme, provozovatel je osoba nebo firma zapsaná v techničáku/registru, která je za vozidlo zodpovědná, a pojistník zase osoba či firma, jež s pojišťovnou uzavřela smlouvu o pojištění. Může, ale nemusí jít o stejnou osobu/firmu.
Jestli vozidlo poté řídí ten či onen řidič, výpočet výše pojistného následně neovlivní, pokud nejde například o operativní leasing na firmu, kde pojišťovna se střídáním řidičů, a tedy s vyšším škodním rizikem, pochopitelně počítá.
Tím oříšky ovšem nekončí. U některých starších elektromobilů můžeme občas narazit na nesoulad v marketingově nejvyšším a papírově nejvyšším udávaném výkonu. Zatímco výrobcem prezentovaná hodnota může být vyšší (třeba ta krátkodobě dosažitelná), pro pojišťovnu je směrodatné to, co je zapsané v technickém průkazu / kartě vozidla v centrálním registru.
Asistence pro elektromobily
Kooperativa nám poskytla zajímavá data za loňský rok, kdy evidovala okolo 200 zásahů asistenčních služeb týkajících se elektroaut. Ve většině případů šlo o defekty a různé poruchy systémů vozidel, méně často o dopravní nehody a jen zcela minimálně o vybitá auta.
Dražší pojistné pro elektromobily?
Nemalý všeobecný vliv na cenu povinného ručení i havarijního pojištění má rovněž škodní frekvence (pravděpodobnost škody) a výše průměrné škody. To znamená, že když budou statisticky více bourat řidiči (potažmo provozovatelé, pojistníci) vozů značky X a způsobovat vysoké škody, budou mít vyšší pojistné než provozovatelé vozidel značky Z, kteří bourají méně a způsobují přitom menší škody.
„Oba tyto faktory v případě elektromobilů indikují vyšší hodnoty, tedy pojistné je vyšší než v případě konvenčního pohonu. Elektromobil je navíc v porovnání s obdobným vozem s konvenčním pohonem stále mírně dražší, tudíž je i vyšší pojistná částka, od které se odvíjí výše havarijního pojištění,“ vysvětluje Václav Geletič z Kooperativy.
Důvody jsou nicméně logické. Jednak jde o všeobecně vyšší hmotnost elektroaut i jejich častější pohyb ve městech (větší riziko nehody) a jednak o míru užití drahých součástek. Přece jen řada elektromobilů ještě víceméně voní novotou. Dále se bavíme o drahém trakčním akumulátoru, případně o zvýšených servisních sazbách u některých značek.
Opět není divu, protože elektromobily musí mít dedikované servisní pracoviště, leckdy i parkovací plochy a některé opravy může provádět pouze školený specialista. Z toho rovněž vyplývá, že bateriově poháněný vůz neopraví každý, byť pojišťovnou zasmluvněný servis.
Jak to vidí jiní?
Oslovili jsme také Českou podnikatelskou pojišťovnu. Ta nám na úvod připomněla, že v Česku je stále malý vzorek elektromobilů, a proto zatím není v rizikovosti mezi spalovacími vozy a elektrovozy tak jasno.
Pojišťovna potvrdila, že rozdíly jsou v rámci povinného ručení a havarijního pojištění, nicméně při výpočtu ceny vychází z obdobných faktorů jako Kooperativa. Dále nad rámec v článku vypsaného zmiňuje rozdíly mezi SUV a malým městským vozidlem, zejména ke vztahu k hmotnosti a potenciálně způsobené škodě.
Přece jen těžká Tesla Model X pravděpodobně nadělá větší paseku, než když totožnou kolizi způsobí maličké Citigo na baterky.
Pojišťovna rovněž řeší délku opravy, zejména v souvislosti s komponenty z uhlíkových vláken nebo samotnými elektromotory. Jejich opravy jsou prý podle studií o 20 % dražší než opravy spalovacích motorů.
Roli hrají rovněž karosářské opravy, které se u elektroaut mohou protáhnout kvůli bezpečnostním postupům. Pojišťovna ČPP se také domnívá, že u elektromobilů je větší četnost tzv. totálních škod (oprava se ekonomicky nevyplatí).
Vyšší může být i cena odtahu porouchaného či havarovaného elektrického vozidla, protože pro něj kvůli vyšší hmotnosti nebo předpisu ohledně odtahu musí vyrazit specializovanější odtahové vozidlo. A to je nákladově dražší než běžná odtahovka.
A pokud v nejhorším případě zahoří trakční akumulátor elektromobilu, mohou být náklady na likvidaci následků násobně vyšší, než když shoří srovnatelné spalovací auto.
Kooperativa nicméně umí elektromobily pojistit včetně ochrany trakčního akumulátoru v případech, kdy dojde ke zkratu nebo přehřátí. Rovněž tak pojistka kryje škody způsobené nedopatřením na nabíjecí stanici.
Kolik stojí pojištění elektromobilu?
A kolik tedy stojí povinné ručení a havarijní pojištění na elektromobil? Stále je to poměrně velká alchymie, protože podíl elektroaut na českých silnicích je minimální.
„Aktuálně sbíráme reálná data, dle kterých budeme vyhodnocovat skutečnou rizikovost elektromobilů. V tuto chvíli podíl elektromobilů ve stávajícím kmeni nedosahuje ani 1 %, jde tudíž zatím o malý vzorek. Stávající pojistné se tedy zatím liší od pojistného srovnatelných konvenčních automobilů jen velmi málo,“ uvádí specialista Václav Geletič.
Konkrétně u Kooperativy je průměrné roční povinné ručení na elektromobil za přibližně 3 900 Kč, zatímco havarijko stojí průměrně okolo 14 000 Kč za rok. Ovšem jiné pojišťovny mohou nabízet úplně jiné ceny, a to vyšší i nižší.
Zeptali jsme se také, jestli nějaká značka nevyčnívá. A (ne)budete překvapeni, jedna taková tu je. Modely severoamerické Tesly dříve platily za dražší na opravy, nicméně s rozvojem servisní sítě značky a vzhledem k všeobecnému zdražování se rozdíly v cenách oprav (Tesla vs. ostatní) postupně snižují.
Václav Geletič z přední české pojišťovny Kooperativy ještě dodává, že pokud bychom při identické pojistné částce (tzn. všechny ovlivňující faktory budou takřka stejné) srovnávali elektromobil a spalovací model, bude výsledná pojistná částka zaplacená klientem víceméně stejná. U Kooperativy tedy podle Geletiče aktuálně není žádná diskvalifikace, ale ani zvýhodnění elektromobilů.
Prozatím to tedy alespoň u Kooperativy je tak, že pojišťovna data teprve sbírá, vyhodnocuje a do nějakých větších finančních odskoků se v rámci pojištění elektroaut vs. spalovacích nechystá. A je dost pravděpodobné, že se obdobného modelu drží i ostatní pojišťovací společnosti. Další vývoj tedy nastíní až čas spojený s očekávaným navýšením počtu provozovaných elektromobilů v Česku.
Autor: Jan Majurník
Zdroj: garaz.cz