Povinné ručení i havarijní pojištění elektromobilů se pomalu srovnává se spalováky, jedna značka ovšem vyniká

Elektromobily se na českých silnicích objevují čím dál více, čemuž pomohl zejména státní dotační program. Legální provoz vozidel je všeobecně podmíněn mj. povinným ručením, potažmo si je mnozí provozovatelé chrání havarijním pojištěním.

Jsou ovšem nějaké rozdíly mezi pojistkami pro elektrická a spalovací vozidla? To jsme zjišťovali přímo u zdroje.

Je jedno, jestli na pozemních komunikacích řídíte benzinové, naftové nebo bateriově poháněné auto. Jednou z podmínek legálního provozu je mít sjednané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, lidově řečeno povinné ručení.

Volitelně (není to povinnost) si pak lidé sjednávají havarijní pojištění, aby v případě nehody vlastní vinou nemuseli potenciálně nákladné opravy platit ze svého.

Foto: Vojtěch Dobeš

Nehoda, ať už zaviněná či nezaviněná, může potkat také elektromobily, které stále platí za specifická vozidla.

 

Elektromobily nicméně stále platí za poměrně specifická vozidla, která se oproti spalovacím modelům konstrukčně odlišují, což má vliv i na následný servis, opravy, rozsah způsobených škod, potažmo na zásah složek IZS či odtahovek v případě nehody, jejímž účastníkem je právě elektromobil.

Jaké jsou tedy rozdíly v rámci povinného ručení i havarijního pojištění u elektromobilů versus spalovacích modelů? Na to jsme se zeptali přímo u zdroje, konkrétně u zástupců pojišťovny Kooperativa.

Výpočet ceny pojištění

Všeobecně platí, že pojišťovny při stanovení ceny pojistného za povinné ručení i havarijní pojištění vychází z mnoha kritérií, která mají přímý vliv na výslednou částku nabídnutou klientovi (tedy vám). Konkrétně jde o:

  • věk provozovatele/pojistníka
  • bydliště provozovatele/pojistníka
  • značka vozidla
  • model vozidla
  • stáří vozidla
  • druh paliva vozidla
  • výkon vozidla
  • hmotnost vozidla

Ještě upřesníme, provozovatel je osoba nebo firma zapsaná v techničáku/registru, která je za vozidlo zodpovědná, a pojistník zase osoba či firma, jež s pojišťovnou uzavřela smlouvu o pojištění. Může, ale nemusí jít o stejnou osobu/firmu.

Jestli vozidlo poté řídí ten či onen řidič, výpočet výše pojistného následně neovlivní, pokud nejde například o operativní leasing na firmu, kde pojišťovna se střídáním řidičů, a tedy s vyšším škodním rizikem, pochopitelně počítá.

Foto: Sauto.cz, Datová kostka

Jednomotorová Tesla Model S P85+ z roku 2014 má v inzerátu udaný max. výkon 310 kW, což je i výrobcem prezentovaný nejvyšší výkon. Když se podíváte do registru vozidel, tak zjistíte, že papírově má toto auto max. výkon 69 kW.

Tím oříšky ovšem nekončí. U některých starších elektromobilů můžeme občas narazit na nesoulad v marketingově nejvyšším a papírově nejvyšším udávaném výkonu. Zatímco výrobcem prezentovaná hodnota může být vyšší (třeba ta krátkodobě dosažitelná), pro pojišťovnu je směrodatné to, co je zapsané v technickém průkazu / kartě vozidla v centrálním registru.

Asistence pro elektromobily

Kooperativa nám poskytla zajímavá data za loňský rok, kdy evidovala okolo 200 zásahů asistenčních služeb týkajících se elektroaut. Ve většině případů šlo o defekty a různé poruchy systémů vozidel, méně často o dopravní nehody a jen zcela minimálně o vybitá auta.

Dražší pojistné pro elektromobily?

Nemalý všeobecný vliv na cenu povinného ručení i havarijního pojištění má rovněž škodní frekvence (pravděpodobnost škody) a výše průměrné škody. To znamená, že když budou statisticky více bourat řidiči (potažmo provozovatelé, pojistníci) vozů značky X a způsobovat vysoké škody, budou mít vyšší pojistné než provozovatelé vozidel značky Z, kteří bourají méně a způsobují přitom menší škody.

„Oba tyto faktory v případě elektromobilů indikují vyšší hodnoty, tedy pojistné je vyšší než v případě konvenčního pohonu. Elektromobil je navíc v porovnání s obdobným vozem s konvenčním pohonem stále mírně dražší, tudíž je i vyšší pojistná částka, od které se odvíjí výše havarijního pojištění,“ vysvětluje Václav Geletič z Kooperativy.

Foto: Mercedes

Elektromobily jsou obvykle těžší než jejich spalovací ekvivalenty, což může zapříčinit to, že mohou způsobit vyšší škody. Všeobecně platí, že když dvě tvarově srovnatelná vozidla totožně nabourají, tak větší destrukci způsobí to těžší.

Důvody jsou nicméně logické. Jednak jde o všeobecně vyšší hmotnost elektroaut i jejich častější pohyb ve městech (větší riziko nehody) a jednak o míru užití drahých součástek. Přece jen řada elektromobilů ještě víceméně voní novotou. Dále se bavíme o drahém trakčním akumulátoru, případně o zvýšených servisních sazbách u některých značek.

Opět není divu, protože elektromobily musí mít dedikované servisní pracoviště, leckdy i parkovací plochy a některé opravy může provádět pouze školený specialista. Z toho rovněž vyplývá, že bateriově poháněný vůz neopraví každý, byť pojišťovnou zasmluvněný servis.

Jak to vidí jiní?

Oslovili jsme také Českou podnikatelskou pojišťovnu. Ta nám na úvod připomněla, že v Česku je stále malý vzorek elektromobilů, a proto zatím není v rizikovosti mezi spalovacími vozy a elektrovozy tak jasno.

Pojišťovna potvrdila, že rozdíly jsou v rámci povinného ručení a havarijního pojištění, nicméně při výpočtu ceny vychází z obdobných faktorů jako Kooperativa. Dále nad rámec v článku vypsaného zmiňuje rozdíly mezi SUV a malým městským vozidlem, zejména ke vztahu k hmotnosti a potenciálně způsobené škodě.

Přece jen těžká Tesla Model X pravděpodobně nadělá větší paseku, než když totožnou kolizi způsobí maličké Citigo na baterky.

Foto: Jakub Misík

Hmotnost a rychlost. Fyzikální veličiny, které v součtu mohou způsobit velkou nehodovou paseku.

Pojišťovna rovněž řeší délku opravy, zejména v souvislosti s komponenty z uhlíkových vláken nebo samotnými elektromotory. Jejich opravy jsou prý podle studií o 20 % dražší než opravy spalovacích motorů.

Roli hrají rovněž karosářské opravy, které se u elektroaut mohou protáhnout kvůli bezpečnostním postupům. Pojišťovna ČPP se také domnívá, že u elektromobilů je větší četnost tzv. totálních škod (oprava se ekonomicky nevyplatí).

Vyšší může být i cena odtahu porouchaného či havarovaného elektrického vozidla, protože pro něj kvůli vyšší hmotnosti nebo předpisu ohledně odtahu musí vyrazit specializovanější odtahové vozidlo. A to je nákladově dražší než běžná odtahovka.

A pokud v nejhorším případě zahoří trakční akumulátor elektromobilu, mohou být náklady na likvidaci následků násobně vyšší, než když shoří srovnatelné spalovací auto.

Kooperativa nicméně umí elektromobily pojistit včetně ochrany trakčního akumulátoru v případech, kdy dojde ke zkratu nebo přehřátí. Rovněž tak pojistka kryje škody způsobené nedopatřením na nabíjecí stanici.

Kolik stojí pojištění elektromobilu?

A kolik tedy stojí povinné ručení a havarijní pojištění na elektromobil? Stále je to poměrně velká alchymie, protože podíl elektroaut na českých silnicích je minimální.

„Aktuálně sbíráme reálná data, dle kterých budeme vyhodnocovat skutečnou rizikovost elektromobilů. V tuto chvíli podíl elektromobilů ve stávajícím kmeni nedosahuje ani 1 %, jde tudíž zatím o malý vzorek. Stávající pojistné se tedy zatím liší od pojistného srovnatelných konvenčních automobilů jen velmi málo,“ uvádí specialista Václav Geletič.

Konkrétně u Kooperativy je průměrné roční povinné ručení na elektromobil za přibližně 3 900 Kč, zatímco havarijko stojí průměrně okolo 14 000 Kč za rok. Ovšem jiné pojišťovny mohou nabízet úplně jiné ceny, a to vyšší i nižší.

Foto: Jan Majurník

Elektromobily značky Tesla dříve platily za nákladnější na opravy, což se odráželo v ceně pojistného, zejména havarijka. Dnes už se rozdíly ovšem srovnávají.

Zeptali jsme se také, jestli nějaká značka nevyčnívá. A (ne)budete překvapeni, jedna taková tu je. Modely severoamerické Tesly dříve platily za dražší na opravy, nicméně s rozvojem servisní sítě značky a vzhledem k všeobecnému zdražování se rozdíly v cenách oprav (Tesla vs. ostatní) postupně snižují.

Václav Geletič z přední české pojišťovny Kooperativy ještě dodává, že pokud bychom při identické pojistné částce (tzn. všechny ovlivňující faktory budou takřka stejné) srovnávali elektromobil a spalovací model, bude výsledná pojistná částka zaplacená klientem víceméně stejná. U Kooperativy tedy podle Geletiče aktuálně není žádná diskvalifikace, ale ani zvýhodnění elektromobilů.

Prozatím to tedy alespoň u Kooperativy je tak, že pojišťovna data teprve sbírá, vyhodnocuje a do nějakých větších finančních odskoků se v rámci pojištění elektroaut vs. spalovacích nechystá. A je dost pravděpodobné, že se obdobného modelu drží i ostatní pojišťovací společnosti. Další vývoj tedy nastíní až čas spojený s očekávaným navýšením počtu provozovaných elektromobilů v Česku.

Autor: Jan Majurník

Zdroj: garaz.cz

X
1227 logo
Položky označené hvězdičkou (*) jsou povinné.